איך אפשר להתמודד עם חובות ולבחון אפשרות להפטר?

מיפוי החובות לפני בחירת פתרון

• רשימה מלאה של הנושים, תיקי ההוצאה לפועל וההליכים המשפטיים.
• בדיקה אם סכומי החוב נכונים ואם קיימת טענה ביחס לעצם החוב או להיקפו.
• פירוט הכנסות, הוצאות קבועות ויכולת החזר חודשית מציאותית.
• נכסים, חסכונות, זכויות סוציאליות וערבים שעלולים להיות מושפעים.
• זיהוי חובות מיוחדים, ובהם מזונות לפי פסק דין, תשלום עונשי וחובות שנוצרו במרמה או עקב עבירות מסוימות. (סעיף 175 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018)

פתרונות אפשריים מחוץ להליך חדלות פירעון

כאשר קיימת יכולת לגייס סכום או לעמוד בתשלומים, ניתן לבחון משא ומתן להסדר עם נושה אחד או עם כמה נושים. הסדר עשוי לכלול פריסה, הפחתה מוסכמת או תשלום חד־פעמי. חשוב לעגן בכתב את סכום הסילוק, מועדי התשלום, סגירת התיקים והסרת הליכי הגבייה.

יש להבחין בין הסדר פרטי, המחייב את הצדדים שהסכימו לו, לבין הסדר חוב המובא לאישור לפי החוק. הסדר שאושר ברוב הדרוש ובידי בית המשפט עשוי לחייב גם בעלי עניין שלא הסכימו לו. (סעיפים 320–324 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018)

מתי בוחנים חדלות פירעון?

חדלות פירעון היא מצב שבו אדם אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם, או שהתחייבויותיו לרבות התחייבויות עתידיות ומותנות עולות על שווי נכסיו. כאשר מצב זה מתקיים והסדר כולל אינו בר־השגה, ניתן לבחון אם הליך חדלות פירעון מתאים. (סעיף 2 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018)

עם מתן צו לפתיחת הליכים מוסדרים יחסיו של היחיד עם נושיו במסגרת מאוחדת; ככלל מוקפאים ההליכים נגד היחיד, מתמנה נאמן ומתחילה בדיקה של מצבו הכלכלי. לצד ההגנות חלות חובות שיתוף פעולה והגבלות הקבועות בחוק. (סעיפים 3, 121(א), 138, 142 ו־144 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018)

בהתאם לתיקון מס׳ 9 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018, הצו אינו פוטר את היחיד מחובתו לקיים הוראה לפי דין, ובכלל זה החלטה מינהלית, למעט חובה לתשלום חוב עבר ובכפוף להוראות החוק. (סעיפים 31 ו־121(ב) לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018)

הפטר אינו חל על כל חוב

ההפטר אינו חל על תשלום עונשי; חוב שנוצר במרמה או הנובע מעבירת גניבה, עבירת מין או עבירת אלימות חמורה; וכן חוב מזונות שהחבות בו היא לפי פסק דין. במקרים חריגים רשאי בית המשפט להחיל הפטר על רכיבים מסוימים המפורטים בחוק, ורשאי הוא להחריג גם חוב שמקורו בפיצוי לנפגע עבירה. (סעיף 77 לחוק העונשין, התשל״ז–1977; סעיף 175 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018)

לכן יש לזהות מראש את הרכב החובות ואת היקף החובות שאינם בני הפטר. מסלול שאינו נותן מענה לחלק המרכזי של החוב עלול שלא להשיג את מטרתו.